En savoir plus sur Multéo
Découvrez le contrat d’assurance vie multisupport qui s’adapte à votre profil et vos besoins, puis explorez des exemples de répartition d'un investissement grâce à notre outil de simulation.
Avec plus de 1 700 milliards d'euros(1) investis sur les contrats, l'assurance vie est le placement préféré des Français(2) !
45% des ménages(3) en France possèdent au moins un contrat d'assurance vie.
En 2018 et 2019, l'assurance vie a rapporté en moyenne 2 fois plus que les livrets bancaires traditionnels(4).
L'assurance vie est un contrat par lequel l'assureur s'engage à verser une rente ou un capital à l’adhérent/assuré du contrat (en cas de vie) ou aux bénéficiaires (en cas de décès) de l’adhérent/assuré du contrat en contrepartie du versement de prime(s).
C’est un contrat qui peut vous accompagner à chaque étape de votre vie :
Non, vous pouvez verser à votre rythme en fonction de vos capacités, de manière ponctuelle ou régulière.
Non, l’épargne constituée est bien disponible à tout moment*. Toutefois, il est fiscalement plus intéressant, pour vous de réaliser un rachat partiel ou total au bout de 8 ans. Un rachat ou un retrait est l’opération par laquelle vous récupérez une partie ou la totalité de l’épargne constituée sur votre contrat.
*(sauf exception, acceptation du bénéficiaire, mise en garantie…)
Tout d’abord, il est important de définir ce qu’est un abattement lors d’un rachat sur un contrat d’assurance vie. Il s’agit de la part non imposable des plus-values rachetées.
Le cadre est fiscalement avantageux pour 3 raisons :
Pour les plus-values des primes versées avant le 27/09/17, vous avez le choix entre déclarer aux impôts la plus-value générée par votre contrat pour application du barème progressif de l’impôt sur le revenu ou un prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5 %. Ce choix doit être formulé auprès de votre assureur.
En revanche, pour les plus-values des primes versées après le 27/09/17 (hors cas de dispense) vous n’avez plus le choix. L’assureur effectue un prélèvement forfaitaire de de 7,5%. Ce prélèvement est obligatoire et non libératoire.
Néanmoins, lors de la déclaration de revenus de l’année suivant celle du rachat, l’administration fiscale vous proposera le choix entre l’application du barème progressif de l’impôt sur le revenu ou l’application du prélèvement forfaitaire unique de 7,5%.
Si l’encours est inférieur à 150 000 €, le taux restera de 7,5 %.
En complément de cette imposition, si l’encours est supérieur à 150 000 €, un taux spécifique de 12,8% s’appliquera sur les plus-values générées par la fraction de l’encours supérieur à 150 000 €.
Attention, seules sont prises en compte les primes versées et non rachetées.
Exemple :
François a placé 140 000 € en janvier 2018. En 2019, il souhaite effectuer un rachat. Pour la détermination du seuil, nous prenons en compte l’encours au 31 décembre de l’année qui précède le rachat soit au 31 décembre 2018 dans notre exemple.
Au 31 décembre 2018, son contrat est valorisé 160 000 €, gain inclus. Pour la détermination du seuil de 150 000 €, seules les primes versées sont prises en compte, soit 140 000 €. Jacques restera en dessous du seuil de 150 000 €, le taux de prélèvement restera donc de 7,5%.
Vous pouvez demander à être dispensé du prélèvement forfaitaire obligatoire au moment du rachat, en présence de primes versées après le 27/09/17, si votre revenu fiscal de référence N-2 est inférieur à 25 000 € pour une personne seule et 50000 € pour un couple soumis à une imposition commune.
Exemple illustré en cas de rachat partiel au bout de 8 ans pour une personne seule et si la valeur de la part de plus-values rachetées est de 10 000€ :
Exemple illustré en cas de rachat partiel au bout de 8 ans pour un couple soumis à imposition commune et si la valeur de la part de plus-values rachetées est de 10 000€ :
Le capital des contrats d’assurance vie monosupport euros est sécurisé. Pour les contrats multisupports, l’épargne investie sur le support en euros est également sécurisée.
Les montants investis en unité de compte reproduisent les fluctuations des marchés financiers. Cela signifie que l’adhérent accepte le risque de perdre une partie de son capital mais en contrepartie, il s’offre des perspectives de performance sur le long terme. C’est la raison pour laquelle, il est souvent préconisé de répartir son placement sur les supports en euros et en unité de compte.
« Un placement sur des supports en euros est plus sûr que sur des supports en unités de compte ». Vrai.
L’épargne investie sur le support en euros d’un contrat d’assurance vie est sécurisée. En revanche, face à la baisse des rendements des supports en euros, il peut être intéressant de diversifier son épargne sur un (des) supports en unités de compte qui offrent des perspectives de performances sur le long terme, en contrepartie de l’acceptation d’un risque de perte en capital supporté par l’adhérent.
« Un placement sur des supports en euros fait augmenter mon pouvoir d’achat sans prendre de risque ». Faux.
Le pouvoir d'achat correspond à la quantité de biens et de services qu'un revenu permet d'acheter. Et votre pouvoir d’achat dépend de l’inflation.
L'inflation, est une augmentation constante du niveau général des prix pour les biens et services. Elle se mesure annuellement et se présente sous forme de pourcentage. Lorsque l'inflation augmente, le pouvoir d'achat de chaque euro que vous possédez diminue d'autant.
Un placement effectué sur un support en euros est par nature rassurant. En effet le capital est sécurisé et les intérêts générés annuellement sont définitivement acquis bien que le taux d’intérêt soit plutôt bas actuellement. Effectivement si vous placez une somme sur un support en euros avec un taux de rendement net supérieur à 0%, l’épargne constituée sera supérieure à terme.
Et pourtant votre pouvoir d’achat n’a pas forcément augmenté voire a même baissé à cause de l’inflation.
Adaptez votre placement (risqué ou non) à votre profil d'épargnant et misez sur des contrats multisupports pour diversifier votre épargne, tout en la sécurisant.
Privilégiez un investissement sur le long terme pour une fiscalité attractive et les perspectives de performances
Faites le point chaque année avec vos conseillers pour faire évoluer votre contrat si besoin.
Un conseil pour votre épargne ou une assurance décès ?
0970 809 810 *
* numéro non surtaxé
Du lundi au vendredi, de 8h30 à 20h,
et le samedi de 8h30 à 14h
Etre rappelé par un conseiller
Besoin d'aide ?
Nous vous rappelons immédiatement
Découvrez le contrat d’assurance vie multisupport qui s’adapte à votre profil et vos besoins, puis explorez des exemples de répartition d'un investissement grâce à notre outil de simulation.
Partagez cet article
Cet article vous a intéressé ?
Youtube conditionne la lecture de ses vidéos au dépôt de traceurs. Pour en savoir plus, vous pouvez cliquer sur « Paramétrer ».